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中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

去年，小巴在做新中产的白皮书报告时，采访了很多新中产人士，发现这是一个普遍的现象。

一方面，每个人都把投资理财当做一项极重要的课题，很关心资产的收益率，今年房价涨了多少、股票涨了还是跌了、余额宝的年化利率是多少，个个都清楚得很。

而另一方面，个人和家庭的融资却是被极度忽视的课题。

简单地说，就是注重投资却不注重融资，重庆大渡口区春晖路附近哪里有会计培训学校正在学习赚钱但不懂得如何借钱。

不信，我们来做一个小小的调查，你要买一样东西，资金来源可以用到下面列表中的任一项：

➀ 信用卡支付

➁ 自有的资金

➂ 向父母要(或者借)钱

➃ 向亲戚、朋友借钱

➄ 资产(比如房产)抵押贷款

➅ 信用卡取现

➆ 银行无抵押信用贷款

➇ 支付宝上的信用贷款

⑨ 民间借贷

⑩ 裸贷

小巴问过很多人，大多数只了解3~5项，而真正使用到的人更少。对于借钱，不论认知还是意愿，多数人都处于低水平。

而不去借钱，很多事情，是不会懂的。

很多人都低估了自己的财富

小巴在访谈里会问到有多少人会定期给自己的家庭做资产盘点，比例不算很低，10个人里大约有3、4个。

怎么做的呢?也不难，比如刚刚小巴还问了对桌的同事，他的算法甚为典型：

▷ 先算资产。先把手机上网银、支付宝App打开一遍，记下数目;然后把基金、股票、保险、信托账户打开一遍，记下数目;接着查一查自己小区均价，乘以面积得一总数记下来;其他投资，比如股权、私募;最后再是大项的实物类资产，比如车、珠宝、收藏品，估算个价格，记下来。现金+金融资产+不动产(包括贷款)+其他资产，所有相加得一总数，为资产数目。

▷ 再算负债。把信用卡的透支数，房贷剩下的数目，其他或有或无的贷款，加起来是负债。

▷ 家庭财富=资产-负债。不过，这样的方式，算的是一个家庭的显性资产和财富。

隐性部分，则没有被考虑过。

有一个寓言，一位父亲带着7、8岁的儿子到井边，让他用尽全力地把一口大缸打满。儿子用尽了全力，直到衣衫尽湿、手臂抬不起来，才打了小半缸，向父亲讨饶，“爸爸，我已经尽力”

父亲的回答给儿子上了深邃的一课：“孩子，你还没有用尽全力，至少，我一直在你边上，你都没有请求我的帮助。”

人类常常会忘记，甚至忽视一些理所当然的、却极为重要的事实和资源，哪怕对于自己的财富也是如此。

隐性财富=所有你可以动用的钱=所有显性资产+所有其他你能借到的=你能力范围内的极限。

只有到借钱的时候

才知道财务和信用的极限

过去几年，房价一直在轮着上涨，从这个城市涨到那个城市，从城这头涨到那一头。

小巴的一位朋友要买人生中的第二套房子，首付要六成，钱不够。重庆大渡口区春晖路附近哪里有会计培训学校他就照着最前面的资金来源的列表上一项项盘过去，最后想来想去的可行办法是抵押。

他的第一套房子买在两年多前，房价涨了之后，剩余的房贷只占房价的三成，提前还掉之后可以抵押，多出来100多万。不过，这三成的房贷，一下子也还不起。怎么办?他想到了父母的房子没有贷款，也拿去抵押出来，一两个月时间给他的房贷过个桥，等到他的贷款下来了，再还给父母。

想法很好，等到和父母说了，是可以预见的一顿劈头盖脸的批评，任你怎么和他们把账算清楚，父母总是翻来覆去几句话“不要借这么多债，不好”“赚这么多钱干吗，好好过日子就行了”。

“我的老爹啊，我长这么大，靠不靠谱，你心里没点数吗?账我都给你算过了，没问题的，我就一句话，你信不信我吧?你不借，我找舅舅去借了。”

父亲权衡再三，最后鉴于儿子一向来还算靠谱的性格，同意了儿子的请求。亲子之间尚且如此，在其他情况下，想要借钱的难度，可想而知。

中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往，我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

只有涉及利益的时候，信用才体现出它的意义，即确保你还款的意愿及能力。

就如这个案例中，只有两种情况提供这种必要性的保证：

➀ 你在多次信息足够透明的重复博弈中，展现良好的履约能力——比如你和家人之间;

➁ 你有一份可靠的抵押品——比如你有一套房子。

贷款，是一门大部分人都缺的学问

其实，从财务管理的角度而言，小巴的这位朋友，其实也还是没有达到他的极限。

小巴问他，如果你的父亲最终还是没有同意呢?答曰，那就天天缠着父亲给他讲道理，争取说服他;另一边，也去那张表单上一项一项找钱，直到借到足够多的钱。

事后，这位很少用信用卡，即使用完信用卡也会第一时间马上还款的老兄，才开始细细考虑借贷在他生活中的意义，拿着他的房产证、收入证明跑遍了杭州的银行办各种信用卡，再把那张资金来源单子上一项一项地去了解。

过去两年，小巴听了好多人说，“我当时就觉得房价要涨，想买的，只可惜没有钱”。话不是这么说的，很少有人会放着几百万的现金，准备一波房地产行情将起，倾巢而入的。更合理的方式，是早早触摸识别出自己隐性财富可动用的资源边界，在必要时再去调用。

在现代商业社会，评价一个人社会信用的最好方式，就是看他能借到多少钱。

借贷，就像人的肌肉重庆大渡口区春晖路附近哪里有会计培训学校，你不需要时处于紧绷状态，但可以偶尔去掌握自己的极限能力。如果想要身体的力量更进一步，最好的方式，则往往是要在肌肉极限状态下，尝试做一点小小的突破，让肌肉细胞撕裂成两半，然后各自成长为一个新的细胞，总的肌肉量和强度才能比原来强上一分。

为健康计，极少有人会一次性将全身所有的肌肉都做极限突破，这无疑是自寻死路，合理的方式，是在身体的各个部分逐步、有序地开展强化。

在这个意义上，贷款，是一门大部分人都缺少的、需要科学化的学问。